מוצרים פיננסים הם כמו כל מוצר אחר. יש להם יתרונות ויש להם חסרונות. ישנם מוצרים אטרקטיביים וישנם מוצרים פחות אטרקטיביים. ישנם מוצרים שיכולים להתאים לקהל מסוים. למשל, קהל שמחפש מוצרים סולידיים, שמרניים, וישנם מוצרים שיכולים להתאים לקהל אחר. לדוגמא, קהל שמחפש מוצרים עם סיכון גבוהה יותר ולצידו אפשרות לייצר תשואה גבוהה יותר.
החוכמה היא לדעת לבחור את המוצר הנכון עבורנו, בהתאם למה שאנחנו מחפשים, בהתאם לתנאים שעומדים לרשותנו. אנחנו צריכים לבחון מה נכון לנו בנקודת זמן זו וכן בעתיד, בשביל שנוכל להשתמש בצורה חכמה במוצר ולהפיק ממנו תועלת אופטימאלית. זה נכון לגבי כל מוצר פיננסי, אחת כמה וכמה זה נכון כשמדברים על תוכנית חיסכון.
תוכנית חיסכון מומלצת היא כזו המאפשרת לנו להפקיד כסף במשך תקופת זמן מסוימת, לצבור בה סכום משמעותי ובסופו של יום, כשנרצה, נוכל לפתוח את התוכנית, למשוך את הכסף ולעשות בה שימוש כפי שאנחנו רוצים. אנחנו יכולים למצוא מגוון רחב של תוכניות חיסכון עם פרמטרים שונים. עלינו לדעת כיצד לבחור תוכנית שתשרת אותנו בצורה מושלמת ותהיה נכונה עבורנו.
פרמטרים של תוכנית חיסכון מומלצת
בדומה לכל מוצר פיננסי אחר, גם תוכנית חיסכון מומלצת זה עניין של השקפה וצורך. כלומר, ישנם אנשים המחפשים תוכניות חיסכון לטווח קצר, תוכניות שהם יכולים לפתוח מתי שהם רוצים, כשהמטרה שלהם היא לא להמתין זמן רב עד שהם ימשכו את הכסף מהן. לעומת זאת, חוסכים אחרים ירצו לבחור בתוכניות ארוכות טווח, עם אופציות משיכה מוגבלות יותר, בין אם זה מתוך ידיעה שאין להם צורך בכסף בטווח הקרוב או שהם רוצים למנוע מעצמם את הפיתוי למשוך אותו בזמן הקרוב.
עם זאת, אנחנו יכולים לזהות תוכנית חיסכון מומלצת על פי מספר פרמטרים:
ראשית, הגמישות של התוכנית. כלומר, עד כמה התוכנית יכולה להתאים את עצמה לצרכים שלנו. תוכניות שאינן מוגבלות בזמן אך מאפשרות למשוך את הכסף בנקודות קרובות, נניח כל יום, כל שבוע או כל חודש בתאריך מסוים, הן תוכניות גמישות שאפשר להתנהל איתן נכון. אפשר להפקיד את הכסף ולא לגעת בו ואפשר למשוך אותו מתי שרוצים.
שנית, ריבית שהתוכנית מציעה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך התוכנית יותר מומלצת. הריבית היא הרווח שהתוכנית מייצרת לחוסכים. אם הריבית נמוכה, אז הרווח יהיה נמוך ולא יהיה הבדל משמעותי בין הסכום שמפקידים לסכום שאפשר למשוך ממנה. אם הריבית גבוהה, אז יהיה הבדל משמעותי.
שלישית, תוכנית חיסכון מומלצת היא כזו שגם מאפשרת לקבוע מה יקרה עם הכסף בזמן החיסכון. אפשר שהוא יישב בתוכנית ולא יעשה כלום, אך אפשר שהוא יהיה מושקע בשוק ההון ואז הרווח יכול להיות הרבה יותר משמעותי. היום חוסכים רבים מעדיפים את האופציה הזאת, מאחר והיא משתלמת יותר מבחינה כלכלית.